Je geld wegzetten op een buitenlandse spaarrekening: voor wie überhaupt nog aan het vastzetten van geld denkt, klinkt het als een aantrekkelijke optie. In het buitenland kunnen rentepercentages namelijk hoger zijn dan in Nederland. Maar wie zoiets overweegt, komt vaak de nodige obstakels tegen, zoals afwijkende regelgeving in verschillende landen en klantenservices in vreemde talen.
“Dat is één van de problemen die we wilden oplossen met Savedo”, zegt Christian Tiessen, de Duitse ondernemer en een van de oprichters van Savedo, een platform dat bemiddelt tussen klant en bank. Na Duitsland en Oostenrijk werd het platform onlangs ook in Nederlands opgezet. “We willen één simpel bankinterface bieden waar klanten terecht kunnen”, zegt Tiessen. “Het moet makkelijk worden om geld vast te zetten bij verschillende banken binnen de Europese Unie.” Savedo is een marktplaats: bij het platform kun je een bedrag tot en met 100.000 euro per spaarproduct bij door het platform geselecteerde banken binnen de EU stallen. Als Savedo een klant en bank succesvol weet te koppelen, krijgt het een commissie. Zo probeert de marktplaats zelf geld te verdienen.
Het limiet van 100.000 euro is door Savedo zelf vastgesteld en heeft te maken met het depositogarantiestelsel: binnen de EU is een bedrag tot en met 100.000 euro gegarandeerd als een kredietinstelling omvalt. “Maar in de praktijk zien we dat mensen die meer willen investeren om deze constructie heen kunnen ‘hacken’”, zegt Tiessen. “Door bijvoorbeeld vier of vijf keer honderdduizend euro op naam van verschillende personen binnen het huishouden vast te zetten. Savedo werkt met verschillende partnerbanken binnen de Europese Unie. Het bedrijf beoordeelt de banken waar het mee samenwerkt zelf. “We werken daarvoor samen met het risk management team van onze Duitse Partnerbank biw AG”, zegt de Nederlandse country manager Eelco Habets. “Daarbij kijken we naar verschillende producten, hoe de bank in de media verscheen, de kredietwaardigheid van de bank en het land en hoe de bank eerder presteerde.”
Savedo laat weten dat het depositogarantiestelsel veel voor ze betekent. “We zien de afgelopen jaren keer op keer dat deze grens werkt. Wij hebben dan ook geen reden om aan te nemen dat de respectievelijke landen niet aan hun verplichtingen zullen voldoen nu of in de toekomst.” Desondanks is een compleet waterdichte garantie nooit te bereiken. “Ondanks dat wijzelf en onze partnerbank biw AG ernaar streeft de klant spaarproducten aan te bieden van stabiele instellingen, bieden resultaten van partnerbanken in het verleden geen garantie voor de toekomst. Het vooronderzoek is een extra service en kan niet beschouwd worden als een garantie voor, of advies over, de toekomstige financiële stabiliteit van de onderzochte instelling”, zegt Savedo.
Nederlandse banken hebben zich nog niet bij het platform aangesloten. “Maar we zijn wel al in gesprek”, zegt Habets. Concrete cijfers over het aantal klanten dat Savedo sinds 2014 in Duitsland en Oostenrijk gekoppeld heeft, wil Habets niet geven. Het bedrijf meldt dat het tot nu toe voor 300 miljoen euro aan deposito’s heeft bemiddeld. “De gemiddelde investering per klant ligt rond 30.000 euro”, zegt Habets. “Dat zou dan neerkomen op zo’n 10.000 klanten.”
Fintech
“De markt van bedrijven in financiële dienstverlening is een moeilijke”, zegt Tiessen. “We werken met mensen die vrij conservatieve producten aan de man brengen.” Probeer daar als vernieuwend fintechbedrijf maar eens tussen te komen. “Het helpt als je doet alsof je al een naam hebt”, lacht de ondernemer. En een selectie voor de prestigieuze 30 Under 30-lijst van Forbes werkt ook niet in je nadeel. “Eerder had ik al een bedrijf dat zich meer richtte op e-commerce. Een opgebouwd netwerk helpt natuurlijk ook, maar je moet toch je voet tussen de deur zien te krijgen. We hebben nu het idee dat we aardig op de radar staan.”
“De drempel om binnen te komen is vrij hoog”, zegt Habets. “Maar we merken wel dat banken ons serieus nemen. Soms kwamen we ons verhaal vertellen tegenover een groep van vijftien personen. Van de hoge piefen tot de mensen van pr.” Tiessen vult aan: “En bij elke potentiële partner merkten we dat ze net zo kritisch zijn. Maar ze stellen ook dezelfde vragen. Je moet een waterdicht verhaal hebben, want je hebt maar één kans.”
“Het gaat altijd om de kwaliteit”, zegt Tiessen. “Zeker als je een grote conservatieve markt wil disrupten. En het is natuurlijk terecht dat ze kritische vragen stellen: het gaat allemaal om vertrouwen. Uiteindelijk wisten we met verschillende argumenten onze partnerbanken te overtuigen”, vertelt hij. “Bij succesvolle koppeling brengen we natuurlijk geld in het laatje. Daarnaast willen we ze ook op het gebied van technologie bijbrengen. Het verschilt namelijk per land in hoeverre banken technologie al geadopteerd hebben. Wij kunnen dan een schakel tussen die internationale banken vormen.”
De toekomst van de financiële wereld
Hoe gaan de komende jaren er voor de financiële wereld uitzien? “Ik denk niet dat banken gaan verdwijnen”, zegt Tiessen. “Ik geloof in platforms. Een ecosysteem waarbij banken profiteren van fintechbedrijven en andersom. Maar niet iedereen zal het overleven. Ik denk dat de banken die van digitale innovatie hun topprioriteit maken en kansen benutten, blijven bestaan. Fintech zal daarbij een belangrijke rol spelen. Het dient als een soort tussenlaag voor verschillende producten.”
“Dat is ook het uiteindelijke doel van Savedo”, vervolgt hij. “We willen een schakel zijn tussen de consument en de bank. Mensen waarderen transparantie. Het vertrouwen in banken zelf wisselt. We willen onszelf profileren als de meest betrouwbare tussenpartij op de markt.” Daarmee kan het bedrijf zijn positie ook uitbreiden. “Voorlopig blijven we alleen bemiddelen in vaste deposito’s, maar wie weet wat we op de lange termijn gaan doen?”